Pour accéder à la propriété en ayant recours à l’emprunt, il est nécessaire de répondre aux conditions exigées par les établissements prêteurs. Parmi les éléments les plus importants aux yeux des banquiers figure l’apport personnel qui est systématiquement demandé lors de la conclusion d’un crédit immobilier (voir ce guide). Pour autant, il n’est pas impossible d’obtenir un prêt immobilier sans apport. Tout dépend en réalité de la manière dont l’emprunteur se présente. Pour convaincre les prêteurs, il est impératif de présenter un profil rassurant.
Que représente l’apport dans le cadre d’un prêt immobilier ?
L’apport personnel en crédit immobilier fait référence à une somme d’argent détenue par l’emprunteur et qu’il serait prêt à débourser pour participer au financement de son projet immobilier. Que cette somme d’argent provienne d’une épargne, d’un héritage ou d’une donation, elle représente une certaine garantie pour l’établissement prêteur. En effet, en effectuant un apport, le client n’empruntera plus qu’une partie du budget nécessaire à son projet d’achat ou de construction. Et dès lors que le montant emprunté est réduit, les risques le sont aussi. Cependant, l’apport sera beaucoup plus significatif pour la banque si elle provient d’une épargner. Cela voudrait dire que le client est capable de mettre de l’argent de côté et de ce fait, il représente un profil fiable. La loi ne fixe aucun montant minimum pour l’achat d’une maison ou d’un appartement. Néanmoins, dans la pratique, il faut au moins verser 10% de la valeur d’achat du bien. Évidemment, l’emprunteur peut aller jusqu’à 20% s’il en a la capacité. Un apport plus conséquent ne peut être que meilleur pour la qualité de son dossier.
Crédit immobilier sans apport : optimiser son dossier
Bien que l’apport ne soit pas exigé par la loi pour accéder à un bien immobilier, la pratique veut que chaque emprunteur contribue un minimum à la concrétisation de son projet. Ainsi, l’apport personnel est devenu une règle en matière de prêt immobilier. La seule exception admise à ce jour concerne le prêt immobilier destiné à financer un investissement dans des logements locatifs dans la mesure où les revenus représentent une garantie plus ou moins solide (faire une simulation gratuite en ligne). Si ce n’est pas son cas, il sera alors nécessaire de mettre en avant certaines qualités afin de rassurer le prêteur. La première chose à faire sera donc de soigner son profil. Les investisseurs jeunes et les primo-accédants sont souvent privilégiés par les banques, particulièrement lorsqu’il s’agit de jeunes actifs sous CDI ou fonctionnaires prouvant qu’ils ont une situation professionnelle stable. Les banques et les établissements de prêts sont également très regardants sur la manière dont leurs clients gèrent leurs finances. Le moindre incident de paiement ou de découvert bancaire serait de nature à compromettre le projet.
Avant d’accorder un financement immobilier, la banque s’assurera également que les revenus de l’emprunteur sont suffisants pour lui permettre de rembourser sa dette tout en bénéficiant d’un reste à vivre acceptable. Elle vérifiera donc son taux d’endettement, mais si le montant de son loyer actuel est proche du montant de sa mensualité estimée. Par ailleurs, le choix du bien immobilier à acquérir est également crucial. Les maisons susceptibles d’être facilement revendues pour solder le reste du crédit encouragent plus les banquiers. Effectivement, le bien en lui-même devient une garantie en cas de défaillance de l’emprunteur.
Prêt immobilier sans apport : les conseils
Il n’est pas aisé de décrocher un prêt immobilier sans apport si le projet ne porte pas sur un investissement locatif. Mais comme la démarche peut tout de même aboutir, il appartient au client de gagner la confiance du prêteur et cela commence par constituer son dossier de manière sérieuse. Toutes les pièces demandées ainsi que celles qui sont susceptibles d’être utiles devront y être incluses, des bulletins de salaire à son avis d’imposition en passant par les documents concernant le bien immobilier visé. Cela risque cependant de ne pas suffire, d’où l’intérêt de présenter des garanties solides comme une caution, une assurance emprunteur ou une hypothèque. Parfois, la meilleure solution pour obtenir un prêt sans apport est de souscrire l’assurance emprunteur proposée par l’établissement prêteur au lieu de se tourner vers un concurrent. Il sera toujours possible par la suite de changer pour un contrat plus avantageux grâce aux dispositions de la loi Hamon. Par ailleurs, il faut savoir que les primo-accédants peuvent se servir du prêt à taux zéro comme apport personnel de manière à bénéficier d’un taux avantageux pour son prêt immobilier.
[do_widget id=custom_html-2]