Le métier de courtier ; auparavant inconnu fait la une de nombreux médias. On peut lire parfois qu’il est gratuit de passer par ses services. Est-ce un abus de langage ou la réalité ?
Pourquoi passer par un courtier ?
S’il peut travailler pour trouver des assurances moins chères (habitation, automobile, moto etc…), c’est surtout dans le cadre du prêt immobilier que son action est la plus connue.
Le courtier en crédit immobilier est un acteur financier qui peut, si on le missionne pour cela, étudier la faisabilité d’une demande de prêt. Comme il est censé défendre un dossier auprès des différents établissements bancaires, il est normal qu’il doive s’assurer en amont que le dossier est solide. Pour les demandeurs, c’est déjà un premier gain de temps, au-delà du simple fait de passer par un simulateur en ligne.
Le courtier prend l’ensemble des ressources, en soustrait les charges pour établir le niveau d’endettement du foyer. C’est un des critères que regardera obligatoirement la banque pour déterminer si le projet est faisable. Les règles en matière d’octroi de prêt sont strictes et il ne faut pas dépasser ou se rapprocher dangereusement des 33% d’endettement pour obtenir une réponse positive. Quand la faisabilité est établie, le courtier se charge alors de démarcher les banques avec la demande de prêt.
Est-ce qu’un courtier est gratuit ?
Chaque banque fonctionne de façon différente. Il faut établir un comparatif drastique entre tous les établissements pour le savoir ; ce qui peut se révéler extrêmement chronophage ; d’où le premier intérêt à passer par un courtier. Il permet de gagner en temps de recherche. Enfin, son but est de trouver l’offre la moins chère et donc le prêt le plus intéressant pour ses clients.
Au niveau de la rémunération, le courtier peut demander des honoraires qui seront vus pendant le premier rendez-vous et/ou obtenir une prime versée par la banque choisie en tant qu’apporteur d’affaires.
Comme le courtier se charge d’intégrer le montant de cette prime (en général 1% du montant demandé) dans le financement global, les clients n’ont pas besoin de lui faire un chèque ou un virement. C’est pour cette raison que l’on parle de courtier gratuit ; ce qui, bien sûr, est une aberration. Le courtier, pour les services qu’il fournit à ses clients est rétribué.
Il est pourtant bon de noter que quel que soit le montant des frais que demande le courtier pour son travail, il ne peut être rémunéré que lorsque le prêt est accepté et les fonds débloqués.
C’est pour cette autre raison que les personnes lui font de plus en plus confiance pour leur trouver le prêt si ce n’est idéal ; en tout cas le plus intéressant possible ; pour devenir propriétaires dans les meilleures conditions.
Le courtier va tout faire pour matérialiser cette envie d’accession, en démarchant toutes les banques susceptibles d’accepter la demande, puis ensuite en négociant certains frais si le dossier est très bon (gros apport personnel, par exemple ou historique bancaire sans incident notable).
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